دانستنی های بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث پرمخاطب‌ترین و رایج ترین نوع بیمه در ایران است. بدون شک یکی از دلایل اصلی سهم بالای بیمه شخص ثالث در بازار ایران، اجباری بودن این بیمه است، اگر وسیله نقلیه‌ای تحت پوشش این بیمه نباشد ممکن است عواقب جبران‌ناپذیری داشته باشد. در پوشش بیمه شخص ثالث، شخص اول مالک وسیله نقلیه یا بیمه‌گزار، شخص دوم شرکت بیمه یا بیمه‌گر و شخص سوم (ثالث) فرد آسیب /زیان دیده غیر از راننده مقصر در حادثه هستند.

بیمه شخص ثالث

 

برای مثال در یک حادثه رانندگی هزینه درمان، فوت و خسارت وارد شده به اموال تمامی افراد زیان‌دیده، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد. راننده مقصر نیز تحت پوشش بیمه حوادث راننده که به تازگی جزئی از بیمه شخص ثالث شده است قرار می‌گیرد با این تمایز که بیمه حوادث راننده تنها خسارت های جانی را پوشش می‌دهد و در برابر خسارات مالی مسئولیتی ندارد. در این مطلب به چگونگی نحوه محاسبه میزان پرداختی بیمه گزار به شرکت های بیمه ای در ایران میپردازیم، با ما همراه باشید:

1. حق بیمه پایه را بیمه مرکزی با توجه به میزان مشخصی که هرساله قوه قضاییه اعلام میکند تعیین میکند

 پایه و اساس تعیین حق بیمه شخص ثالث و میزان پوشش مالی و بدنی که به آن خواهیم پرداخت مبلغ تعیین شده برای دیه کامل یک انسان در ماه های حرام است. در ابتدای هر سال قوه قضائیه میزان مشخصی را به عنوان حق دیه کامل در ماه حرام اعلام می‌کند. در سال گذشته ( 1396 ) دیه کامل برای ماههای حرام 280 میلیون تومان و در ماه غیر حرام 210 میلیون تومان تعیین شده است – گفتنیست در اسلام، ذی‌القعده، ذی‌الحجه، محرم و رجب ماه‌های حرام به شمار می‌آیند- . بنابر این که اگر فوت ناشی از حادثه رانندگی در یکی از این ماه ها رخ دهد میزان دیه 280 میلیون تومان و در باقی ماه های سال 210 میلیون تومان خواهد بود. بر همین اساس حداقل پوشش مالی که یک چهلم دیه کامل در ماه حرام میباشد نیز در سال 96، 7 میلیون تومان تعیین شده است. بیمه مرکزی بر اساس این مبلغ، حداقل و حداکثر حق بیمه‌ را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند. این مبلغ پایه حق بیمه خواهد بود. در مراحل بعدی می‌توان با استفاده از تخفیف‌ها و تغییر برخی از فاکتورهای مؤثر بر قیمت حق بیمه، قیمت را کاهش یا افزایش داد.

2. کاربری خودرو مانند تاکسی ها و خودروهای آموزش رانندگی با سایر وسایل نقلیه متفاوت است

کاربری خودرو  یکی از عوامل تعیین‌کننده در  میزان ریسک خودرو برای رخ دادن حادثه و همچنین میزان هزینه معمول در یک حادثه رانندگی است. برای مثال خودروهای تاکسی یا آموزش رانندگی که به تبع کاربریشان بیشتر در معرض حوادث رانندگی هستند باید حق بیمه شخص ثالث بیشتری را نیز پرداخت کنند. خودروهای آموزش رانندگی موظف به پرداخت 15% حق بیمه بیشتر و تاکسی‌ها موظف به پرداخت 20% حق بیمه بیشتر میباشند. البته در قانون بیمه کاربری‌های دیگری نیز برای وسایل نقلیه تعریف شده‌ است که برخی از آن‌ها صنعتی، آمبولانس و حمل خون و آتش‌نشانی، بارکش، عمومی سازمانی و … هستند.

3. تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث

تخفیف عدم خسارت تخفیفی است که به نسبت تعداد سال استفاده نکردن از بیمه شخص ثالث به شخص بیمه گزار نعلق میگیرد. برای مثال اگر شخص 1 سال از بیمه شخص ثالث خود استفاده نکرده باشد یا به عبارتی 1 سال در تصادفی مقصر شناخته نشده باشد، برای تمدید بیمه شخص ثالث خود در سال آینده مشمول 10% تخفیف حق بیمه می‌شود. به همین ترتیب با افزایش تعداد سال عدم خسارت، درصد تخفیف نیز افزایش می‌یابد و مثلا کسی که 5 سال از کوپن های بیمه خود استفاده نکرده باشد مشمول 50% تخفیف خواهد شد.

4. میزان پوشش

میزان پوشش از موارد دیگری است که تعیین‌کننده حق بیمه است. پوشش به معنای تعهد مالی شرکت بیمه در مقابل بیمه‌گزار است. حداقل میزان پوشش مالی تعیین شده از جانب بیمه مرکزی در سال 95، 6/3 میلیون تومان است. بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بالاتری را خریداری کند. برای مثال اگر خسارت وارد شده به زیان‌دیده در یک حادثه رانندگی 9.7 میلیون تومان باشد و فرد مقصر حداقل میزان پوشش مالی را خریداری کرده باشد، باید مابه‌تفاوت 3.4 میلیون تومان خسارت وارد شده را خودش پرداخت نماید در صورتی‌ که با پرداخت حق بیمه  بیشتر و خرید پوشش 10 میلیون تومانی لازم نبود هیچ هزینه‌ای را جدا از خسارت پرداختی شرکت بیمه بپردازد.

5. تخفیف شرکت بیمه

همان‌طور که گفتیم، بیمه مرکزی هر ساله حداقل و حداکثر حق بیمه را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند. بر این اساس شرکت‌های بیمه می‌توانند در این بازه قیمتی، مبلغی را که برایشان مطلوب است به عنوان حق بیمه به متقاضیان بیمه شخص ثالث اعلام کنند. تفاوت قیمتی بین شرکت‌های بیمه از همین مورد سرچشمه می‌گیرد. چرا که بعضی از شرکت‌ها با اعمال تخفیف‌های مجاز قیمت پایین‌تری را به بیمه‌گزاران ارائه می‌دهند. با این حال حتی بعد از اعمال تخفیف‌ حق بیمه دریافتی از بیمه‌گزار نباید از حداقل حق بیمه‌ای که بیمه مرکزی اعلام کرده است کمتر باشد.

6. جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث

در مقابل تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث، جریمه دیرکرد آن موجب افزایش حق بیمه می‌شود. همان‌طور که اشاره کردیم بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه اجباری است. درصورتی‌که در تمدید بیمه شخص ثالث وقفه‌ای بیفتد به صورت روزشمار مبلغی به حق بیمه اضافه خواهد شد که برای خودروهای مختلف متفاوت است. اضافه شدن جریمه دیرکرد به حق بیمه به صورت روز شمار تنها تا 365 روز محاسبه و اعمال می‌شود؛ به این صورت که جریمه دیرکرد یک سال با دو سال فرقی ندارد.

0 پاسخ

دیدگاه خود را ثبت کنید

Want to join the discussion?
Feel free to contribute!

پاسخ دهید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *